在搭建完自建平台以后，还需将嵌入支付接口，这样才算一个完整的电商闭环。但就目前而言，不少电商人空有远大的抱负，却无法施展。

       为什么呢？首先，要玩电子商务，就必须有属于自己的平台，无论是B2B、B2C还是O2O，无论是PC端、APP端、小程序端还是微信公众号，在所有的前提下，完成平台搭建尤为重要。

       可许多商户在搭建完平台后发现，原有的支付接口走不通了！主要有以下几个疑问：

       1、央行明确指出，没有支付牌照的机构不可从事“二清”业务。

       2、平台商户是有了，可分账结算复杂成为了难点，原有的支付模式走不通。

       3、资金由平台结算，商户质疑安全性，平台交易信任受到威胁。

       在自建平台的实际运作过程中，很多互联网自建平台需要分账给上面的平台商户或者其他角色，由于自建平台不持牌，所以很多商户涉嫌“二清”的同时，自建平台的分账也成了各大商户的一大痛点。

       分账系统到底是什么呢？其实就是一个基于虚拟账户和订单支付体系的开放平台，为商户的各类业务场景提供虚拟账户、支付产品和资金管理服务。

       这种“分享系统”独立于自建平台系统，隐藏在平台后端，为平台传递资金流，有效的保证了平台的资金安全。入金之后出金之前的所有交易，完全基于买方卖方及平台的虚拟账户，可以安全、稳定、灵活地支撑商户业务。

       用了这种“分账系统”是否就解决了“大商户”模式的不合规问题?央行对此是如何定性的?

       其实，人行主要看两点，首先交易上送，其次资金流向。只要这两点搞定，不碰变造交易、资金池，轻易不会认定为是二清。

       目前最常见的分账方式有以下两种：

       一、手工交易分账

       自建平台在初期没有通过支付公司接口来进行分账处理的话，需要让财务来做手工汇款的工作，这样的工作烦杂，而且工作量大。

       而这类分账就是一般的软件系统，现在一般的开发人员即可做出来分账功能的，具体的实现方法是与自建平台企业台账对应实现一个虚拟账户体系，把数据算对，然后留存好相关的表单，交给财务即可，财务再手工通过对公网银进行划款，然后结果再同步回分账系统。

       二、使用支付公司提供的交易分账接口

       目前而言，有一定体量的有牌照的第三方支付平台都有相关的分账系统、支付系统。

       对于自建平台的商户来说，需要与自己的企业台账对应实现一个虚拟账户体系，把数据进行核对，然后需要T+1日由交易系统或者账务系统生成分账报表，按照银行或第三方支付代付文件格式生成分账文件，通过银行或第三方支付的代付功能将分账结算资金代付出去。然后再通过回盘的对账文件更新自己的虚拟账户体系做相应的余额扣减。

       实际过程中，分账这个模式很有可能触及“二清”，所以对于自建平台这种，一种就是所有商户进件给支付机构，让后面的支付机构直清给商户。

       现在很多的第三方支付公司会提供给平台商户合规的分账系统的方案，为商户量身定制，真正意义上帮助支付机构解决结算的合规性问题，当然，大部分的支付结算场景还是把控在这些自建平台手中的，所以一套完备的分账系统对于自建平台来说尤为重要。

       对于目前来说，各类自建平台均适用分账系统。除此之外，大型连锁、共享平台、商贸批发、商业综合体、多元化集团、微商、新零售等应用场景也可以通过分账系统解决复杂多级的商户结算问题。

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